25.11.2022
7 эффективных способов снизить платёж по ипотеке
Ежедневно тысячи человек оформляют жильё в ипотеку. В среднем ипотеку берут на 20 лет, как итог — переплата выходит внушительной. В статье рассматриваем способы, которые помогут частично погасить кредит и, как следствие, снизить переплату.
Рефинансирование
Это универсальный способ снизить переплату, который позволяет полностью или частично погасить уже оформленный жилищный кредит за счёт нового, с более низкой процентной ставкой. Способ особенно актуален, если Вы оформляли ипотеку в период с 2015–2019 годов, когда ставки были значительно выше нынешних.
Если Вы обратитесь в банк, где уже платите ипотечный кредит, то произойдёт реструктуризация в рамках действующего договора. Но просто так банку невыгодно снижать процентную ставку клиенту, который уже исправно платит. Поэтому очень популярным методом привлечь благонадёжных клиентов является рефинансирование. Банки «переманивают» заёмщиков к себе на более выгодных для клиента условиях. В этом случае Вы оформляете новый ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой и составляете новый договор с другим банком.
Стоит задуматься об этом способе, если Вы погасили больше половины ипотеки. Также разница в процентной ставке должна быть больше 1,5% годовых.
Программа для семей с детьми
Изначально программа предлагалась семьям, где появился второй ребенок. С июля 2021 года программа «Семейная ипотека» стала доступна семьям с одним ребёнком, рождённым с 1 января 2018 года. Также программа распространяется на детей с инвалидностью, рождённых до 31 декабря 2022 года.
Ипотечную ставку можно снизить до 6% годовых. Чтобы перевести действующую ипотеку на новые, более выгодные условия, необходимо подать заявку для участия в программе. Для этого нужно соблюсти несколько условий:
— жильё должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика);
— недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи.
Важно учесть, что первый взнос должен составлять 15%. Если сумма вложений была меньше, могут понадобиться дополнительные вложения, чтобы иметь право участия в программе господдержки. Некоторые банки могут рассчитать сумму кредита от оценочной стоимости квартиры, в таком случае есть шанс соответствовать требованиям для рефинансирования.
Частичное досрочное погашение
Сегодня все российские банки предоставляют возможность частичного досрочного погашения ипотеки. Выгоднее делать это сразу после оформления кредита, так как первые платежи погашают только проценты по ипотеке. Любые дополнительные суммы сверх ежемесячного платежа гасят само тело кредита, и проценты начинают начисляться на уже меньшую сумму.
Для внесения дополнительной суммы необходимо отправить заявление в приложении банка и указать сумму досрочного погашения. Делать это можно ежемесячно и вносить в любое время, но спишутся деньги в дату платежа.
При этом заёмщик может выбрать — уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредита. Что лучше — зависит от ситуации:
1. Уменьшение срока кредита позволяет сэкономить на выплате процентов банку.
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа позволяет снизить ежемесячные расходы.
Первый вариант выгоднее в долгосрочной перспективе, если ежемесячная сумма платежа является комфортной.
Налоговый вычет
Налоговый вычет могут получить официально трудоустроенные граждане, которые ежемесячно уплачивают подоходный налог. Сумма налогового вычета — 13%, именно столько можно получить от общей стоимости недвижимости.
В каких случаях можно получить налоговый вычет:
— покупка квартиры, частного дома, комнаты, доли, участка с жилым домом или под строительство;
— строительство жилья;
— проценты по ипотечному кредиту;
— отделка и ремонт квартиры в новостройке, если она куплена у застройщика и продавалась без отделки.
Сумму вычета заёмщик получает на личный счет, который укажет в заявлении. Деньгами можно распоряжаться на своё усмотрение и обналичить. Конечно, будет выгоднее погасить этой суммой ипотеку и сократить переплату банку.
Материнский капитал
Материнский капитал можно использовать не только на этапе оформления ипотеки, но и в качестве частичного погашения, когда Вы уже платите кредит.
С 2007 года на материнский капитал имели право семьи, в которых появился второй ребёнок. 1 января 2020 года правила изменились — деньги могут получить и семьи с первенцем. Сегодня размер материнского капитала составляет 483,8 тыс. рублей на первого ребенка и 639,4 тыс. рублей на второго.
Важно учесть, что используя материнский капитал для выплаты ипотеки, нельзя изменить срок кредита, а только уменьшить сумму ипотечного кредита.
Льготы для многодетных семей
Семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года появился третий или последующий ребёнок, могут получить господдержку для погашения ипотеки — до 450 000 ₽
Помощь можно получить только один раз. Деньги можно использовать только для погашения ипотечного кредита.
Для оформления необходимо обратиться в банк, где оформляли ипотеку. Нужно будет приложить заявление и комплект документов:
— паспорт;
— документ, подтверждающий материнство или отцовство (заверяются нотариально);
— ипотечный договор;
— договор купли-продажи жилого помещения или земельного участка, участия в долевом строительстве или об уступке права требования.
Сдача жилья в аренду
Некоторые сразу оформляют покупку нового жилья с расчётом на сдачу его в аренду, чтобы гасить тем самым ипотеку. Этот случай подойдет тем, кто не спешит со въездом в новую квартиру, и для этого есть все условия.
Банки не против сдачи в аренду ипотечного жилья, но обычно в договоре есть отдельный пункт — заёмщик обязательно должен предупреждать об этом.
